НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Bankir.Ru 11 октября 2014

Кормовая база

Банки ищут клад с «длинными деньгами».

Инна Рукосуева, Bankir.Ru

Участники совместной онлайн-конференции Ассоциации региональных банков России, информационного агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», а также порталов Finarty.Ru и 123Credit.Ru на тему «Банковский ресурс-2014» обсудили перспективы различных источников фондирования. И всем взгрустнулось.
 
Померяемся длиной?
 
Есть ли вообще в сегодняшней ситуации смыл рассчитывать найти «длинные деньги»? И где их искать днем с огнем?
По мнению управляющего директора группы компаний «Алор» Сергея Хестанова, реально банки могут надеяться лишь на ресурсы Центробанка и возможно – на пенсионные накопления. А после большой и нелегкой подготовительной работы – на средства азиатских инвесторов и сбережения населения.
Директор центра долгового фондирования и структурного финансирования Бинбанка Владимир Сисаури полагает, что единственным реальным источником финансирования и рефинансирования после закрытия западных рынков может стать только Центробанк. «Для этих целей возможно смягчения требований регулятора к качеству активов, передаваемых в залог по такому финансированию. В том числе следует ожидать изменения механизма включения новых выпусков в ломбардный список ЦБ. Это также может касаться смягчения условий по заимствованиям, в том числе отход от жесткой привязки к международным рейтингам», - прогнозирует эксперт и рекомендует банкам уже сейчас озаботиться стандартизацией своих портфелей, чтобы быстро получить потом свободу маневра использовать возможные инструменты рефинансирования.
Ведущий эксперт по банковским рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА» Александр Сараев считает наиболее перспективным механизмом для увеличения «длинных пассивов» развитие системы сберегательных сертификатов без досрочного изъятия. Эксперт отмечает, что сегодня в банковском ресурсе очень много депозитов физических лиц. Но это такой ненадежный ресурс, ведь даже по долгосрочным вкладам банк не может быть уверен, что они пролежат заявленное по договору количество времени. А уж по нынешним временам, когда паника вкладчиков становится рядовым явлением на рынке…
«Перевод части средств физических лиц в форму сертификатов без возможности досрочного изъятия может дать банкам более стабильную базу длинных денег, а вкладчикам позволит получить большие проценты. Кроме того, сейчас АСВ предлагает повысить страховое возмещение по сберегательным сертификатам и установить максимальную сумму возмещения в размере 3 млн. рублей при условии размещения средств, сроком от 3-х лет», - размышляет Сараев и напоминает, что, к примеру, в США доля средств граждан, размещенных в сберегательные сертификаты достигает 40% от объема депозитов.
«Всё зависит от стратегии конкретного банка. Если он вкладывается в долгосрочные активы, то, несомненно, нуждается в привлечении «длинных» обязательств. Поскольку банки стремятся строить с клиентами долгосрочные отношения, то им необходимо привлекать долгосрочное фондирование для сокращения рисков разрыва ликвидности», - комментирует директор инвестиционно-торгового департамента Абсолют банка Сергей Михайлов.
Управляющий операционным департаментом Автоградбанка Надежда Шацкая констатирует, что малые и средние банки не имеют доступа к «кормовой базе» из длинных денег в виде государственного финансирования, средств пенсионных фондов и страховых компаний. По ее словам, все имеющиеся варианты привлечения «государевых денег» предусматривают участие структуры с госучастием в капитале в качестве финансового посредника. Слишком дорогие деньги в итоге подучаются. А планка требований к банкам, в которых могут быть размещены средства пенсионных фондов и страховых компаний, стоит так высоко, что средним и малым банкам «дотянуться» до нее практически невозможно.
Руководитель портала RKred.Ru Александр Колотырин призвал народ снять розовые очки – какие длинные деньги? «Большинство российских банков сами нуждаются в деньгах и надеются на государство. Государство идет на крайние меры и «распаковывает» ряд фондов. В первую очередь от государства «длинные деньги» получат ключевые игроки ряда отраслей. Основными получателями станут нефтяники, ведь они приносят больше средств в бюджет. По нашему мнению будет активно развиваться рынок межбанковских кредитов, и мы уверенны, что основными источниками межбанковского кредитования станут резервы ЦБ РФ. Но скорей всего помощь получат только системно-значимые игроки банковского сектора», - прогнозирует Колотырин. Эксперт также советует не надеяться найти деньги на Западе – там санкции. А вот на Востоке, в Китае или Турции – можно порыскать.
«Нехватка долгосрочных ресурсов – явление общепризнанное. У России практически нет внутри страны альтернативы дешевым длинным деньгам с Запада кроме средств ЦБ, стоимость которых также повышалась несколько раз в течение года. Депозиты населения почти не растут, а внутренний рынок долга весьма ограничен высокими ставками и «замораживанием» пенсионных денег. Интересны предлагаемые рецепты по созданию подобных ресурсов – безотзывные вклады, расширение гарантий по вкладам, предоставление банкам долгосрочных депозитов Минфина (в том числе за счет средств ФНБ и Резервного фонда и Банка России). Что касается азиатских рынков, на которые в последнее время многие обратили внимание, Китай – вторая экономика мира, и ее финансовый сектор имеет большой потенциал, который в будущем может нивелировать возможные последствия от охлаждения отношений России с Западом. Но это не перспектива завтрашнего дня», - комментирует «диагноз и лечение» председатель правления Росгосстрахбанка Александр Фалев.
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев напомнил, что этот вопрос не может «затупиться», он остро стоит всегда. Но, к сожалению, ни страховой, ни пенсионный рынки не стали и в обозримом будущем не станут источником «длинных денег». И у банкиров сегодня три пути – капитализация банка, умелая работа с пассивами, рефинансирование со стороны государства. Вот и работайте.
 
Заткни дыру и вычерпывай воду
 
За первую половину 2014 года сумма оттока капитала составила около $75 млрд., и по оценкам экспертов она будет расти. Как остановить отток капитала?
По мнению Сергея Хестанова («Алор»), эту проблему способно решить введение жесткого валютного контроля.
Председатель правления финансовой группы «Лайф» Александр Железняк не видит готового рецепта одномоментного решения этой проблемы. Но некоторые шевеления в правильном русле есть. К примеру, пакет законодательных инициатив, направленных на деофшоризацию экономики. Сенаторы также внесли ряд законопроектов, которые направлены на пресечение оттока капитала из страны. Одна из поправок предлагает ввести уголовную ответственность за уклонение от уплаты налогов с применением офшорных схем и фирм-однодневок, поскольку большинство сомнительных операций проводится фирмами, прямо или косвенно связанными платежными отношениями. И тут, по мнению эксперта, особая ответственность возлагается на банки, которые должны бдить за подозрительными операциями клиентов.
Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин считает, что важнее не остановить «утечку», а усилить «круговорот» капитала. «Приток капитала невозможен без гарантий защищенности инвестиций, а это требует совершенствования правовой системы, а также эффективного использования различных внесудебных технологий, таких как медиация, корпоративное коллекторство. Важным моментом, как показывает опыт Казахстана, может стать появления частных приставов, которые смогут более оперативно и эффективно исполнять судебные решения, в том числе, и в пользу иностранных инвесторов, которые привыкли к использованию такой возможности в других государствах», - комментирует эксперт.
Вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, генеральный директор компании «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко считает, что утечку капитала из России может остановить только изменение внешнеполитического курса страны.
«Утечку иностранного капитала из России может остановить только ослабление геополитической напряженности вокруг Украины. Многие западные инвесторы опасаются введения Российских войск на восток соседнего государства. Вторая причина – санкции против Москвы со стороны ЕС и США. Два этих фактора и дают высокий уровень утечки капитала из страны», - вторит ему Александр Колотырин.
Об этом же говорит и Надежда Шацкая (Автоградбанк). Российские предприниматели не спешат вкладывать деньги в национальную экономику, потому что законодательная база меняется со скоростью стеклышек в калейдоскопе, денег нет, а налоги задушили. «Для того, чтобы избежать еще более сильного оттока капитала, необходимо создать такие экономические и налоговые условия в России, чтобы инвестировать деньги в стране было выгоднее, чем переводить их на зарубежные счета», - заявляет Шацкая.
Александр Мурычев считает, что главный козырь, который государству надо разыграть – либерализация налоговой системы. Налоги должны стимулировать капитал, а не уводить его из страны. Но пока остается только плакать и молиться. «Любые разговоры, даже теоретически об изменении налоговой системы в сторону увеличения нагрузки на бизнес и на население априори отпугивают капитал и заставляют финансовые учреждения уходить в «глухую оборону». Поэтому я могу только приветствовать заявления премьер-министра России на форуме в Сочи, где было отмечено, что повышение налогов является самой крайней и нежелательной мерой. Правительство услышало деловые круги», - комментирует Мурычев.
Читатели интересуются – как влияет информационный фон о повышении налогов на деловой климат?
По мнению Сергея Хестанова, эти «разговорчики в строю» только придают скорости утечке капитала, ведь деньги любят стабильность, предсказуемость и тишину.
«Любые заявления о планируемых изменениях в системе налогообложения, как правило, лишний раз «будоражат» рынок, рождают поток домыслов и трактований. Вкупе это ведет в очередной раз к нестабильности и неуверенности в завтрашнем дне для предпринимателей», - говорит Надежда Шацкая (Автоградбанк).
 
Надежды маленький оркестрик
 
Стоит ли рассчитывать на секьюритизацию как на источник фондирования?
По оценкам Владимира Сисаури, последние изменения законодательства в части секьюритизации делают этот инструмент финансирования более удобным для российских эмитентов и инвесторов. Но рынок-то пока молчит, пока не было ни одной сделки, говорить о практических моментах еще рано. «Насколько нам известно, некоторые эмитенты уже готовят сделки по новому законодательству. Мы внимательно отслеживаем ситуацию и на рынке и в правовом поле», - отмечает эксперт.
«На секьюритизацию сейчас возлагаются большие надежды. Этот инструмент может позволить не только обеспечить банки долгосрочным фондированием, но и подстегнуть их к более активной кредитной политике, что в условиях излишней осторожности очень важно для подъема экономики. Потребность бизнеса в финансовых ресурсах сейчас особенно высока, а возможность банков рефинансировать пулы кредитов МСБ, используя механизм секьюритизации, позволит снизить конечные цены кредитов через снижение стоимости фондирования», - считает Александр Сараев («Эксперт РА»).
«Рынок секьюритизации успешно развивается. Мы видим это на практике. Здесь появляются новые имена и новые интересные сделки. Без сомнения, банки, работающие в этом сегменте рынка, могут успешно решать вопросы, связанные с финансированием», - заявляет Сергей Михайлов (Абсолют банк).
Как видит Александр Фалев (Росгосстрахбанк), большинство сделок на этом рынке пока связаны с секьюритизацией ипотечных активов. В прошлом году за счет ценных бумаг с ипотечным покрытием было профинансировано около 10% ипотечных кредитов, и все больше банков выбирают секьюритизацию как стабильный источник привлечения средств. Основной драйвер - государственные программы выкупа ценных бумаг с ипотечным покрытием ВЭБом и АИЖК, которые подталкивают и частных инвесторов. Недавно на рынок вышли НПФ и страховые компании. Чтобы в этом деле заработали портфели автокредитов или кредитов малому и среднему бизнесу, необходимо принять несколько нормативных актов ЦБ.
«Развитие секьюритизации позволит создать условия для финансирования и рефинансирования российских юридических лиц через выпуск ценных бумаг. Российские компании получат доступ к относительно недорогому финансированию. Становление рынка секьюритизированных ценных бумаг, в свою очередь, создаст новые благоприятные возможности инвестирования на российском рынке капитала. Институциональные инвесторы, в том числе пенсионные фонды и страховые компании, смогут инвестировать свои средства и получать доход от российских активов с низким уровнем риска. Широкое использование секьюритизации будет способствовать повышению ликвидности российского рынка кредитования», - наметил «дорожную карту» Фалев.
Однако не все эксперты оказались велеречивыми.
«Не думаю, что этот инструмент способен в корне решить проблему фондирования банков. Но стать одним из каналов фондирования он, несомненно, может», - сомневается Александр Мурычев.
«В условиях международных санкций говорить о наличии рынка секьюритизации в России не имеет смысла», - жестко заявил Александр Гребенко.
МСП-банк для многих может стать интересным источником ресурсов. По мнению Сергея Хестанова («Алор») – это хорошее подспорье для малых банков с развитым кредитным отделом, но недостаточным капиталом для раскрытия его потенциала.
По мнению Александра Сараева, сотрудничество банков с МСП-банком в рамках программ финансовой поддержки малого и среднего бизнеса - это единственный механизм на рынке, который сейчас способен обеспечить финансирование на доступных условиях инвестиционным проектам по модернизации и развитию инфраструктуры. В свою очередь банки получают возможность расширить свою клиентскую базу, не принимая при этом высоких рисков.
«Для средних банков эти программы представляют возможность заполучить качественных клиентов, которых другие кредитные учреждения не готовы кредитовать в силу длинных сроков или наоборот сам заемщик не готов брать деньги по более высоким ставкам. Однако крупные банки - лидеры по работе с сегментом МСБ уже столкнулись с проблемой, связанной с имеющимися ограничениями по финансированию одного заемщика. В случае отсутствия дополнительной капитализации данного института поддержки, участники рынка - субъекты МСБ в ближайшее время могут почувствовать объективные сложности при получении долгосрочного финансирования на доступных условиях, которые на сегодняшний день может обеспечить только господдержка», - комментирует эксперт.
Автоградбанк сотрудничает с МСП-банком уже более 10 лет и отмечает, что его продуктовая линейка стала разнообразной, при этом заметно, что при ее разработке учитываются пожелания банков партнеров. Как отмечает Надежда Шацкая, все выделенные банку лимиты финансирования были успешно освоены и своевременно возвращены клиентами. Есть реальные примеры модернизации производства, обновления автопарка, приобретения коммерческой недвижимости, расширения производства и освоения новых видов продукции с помощью программ кредитования МСП-банка. Но хотелось бы снижения ставок размещения средств в банках-партнерах, для того, чтобы эти ресурсы еще доступнее для предприятий реального сектора экономики.
 
Ипотечный банк
 
Сегодня можно говорить о перспективах ипотеки и считать этот вид кредитования одной из наиболее перспективных моделей развития банковского бизнеса. Но не обрушит ли все радужные планы та лихорадка, которая сейчас накрывает всю экономику?
По мнению Владимира Сисаури (Бинбанк), в нашей ситуации политической и экономической изоляции жилое строительство и инфраструктурные проекты – мощный способ поддержания экономики. Так что, как полагает эксперт, в краткосрочной перспективе объемы ипотеки могут вырасти. Что, собственно, уже происходит.
«Мы отмечаем ускорение темпов роста ипотечного кредитования. За первые шесть месяцев текущего года банками было предоставлено 448,5 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 769,5 млрд. руб. Впервые с 2010 года рынок ускорился: темп прироста выдачи в этом году составил 42% против 26% за аналогичный период прошлого года. Портфель ипотечных ссуд превысил 3 трлн. рублей, увеличившись с начала года на 14%. Опережающий рост ипотеки во многом объясняется тем, что в условиях макроэкономической нестабильности и снижении курса рубля недвижимость стала популярным объектом для инвестиций», - комментирует Александр Сараев («Эксперт РА»).
Впрочем, некоторые банкиры справедливо отмечают, что этого коня, похоже, уже остановили на скаку. Все оказалось предельно просто: всплеск ипотеки объясняется банальным страхом россиян перед инфляцией, поэтому все, кто имел в начале года деньги на первый взнос, постарались взять ипотеку. Но во втором квартале ситуация полностью изменилась. Подорожала стоимость ресурсов для банков, поэтому они вынуждены повышать процентные ставки по ипотеке.
«В предварительных прогнозах на нынешний год неоднократно говорилось о том, что ипотека в России должна подешеветь. Причем и правительство, и АИЖК утверждают, что ставку можно снизить, ни много ни мало – до 10% годовых. В первом квартале текущего года наблюдался всплеск ипотечного кредитования в России. Также банки снижали процентные ставки, активно заманивая клиентов. Но уже в начале второго квартала ситуация полностью изменилась. Банки начали повышать ставки, а россияне перестали оформлять ипотеку», - говорит Надежда Шацкая (Автоградбанк).
Как отмечает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин, банкам сейчас гораздо сложнее поддерживать рентабельность на хорошем уровне в условиях замедления рынка розничного кредитования. Развитие ипотеки - ответ банков на рост просрочки по необеспеченным кредитам, с которым банки столкнулись в прошлом году. «Ипотека – единственный сегмент, в котором в этом году наблюдается снижение доли просрочки. Сокращение доли мы объясняем хорошим качеством обслуживания ипотечных кредитов и высокими темпами выдачи новых ипотечных кредитов. Учитывая эти тенденции на рынке ипотеки, стремление банков развивать этот вид кредитования – понятный, дальновидный и правильный шаг», - заявляет Викулин.
Как признает Александр Фалев (Росгосстрахбанк), ипотека сегодня является одним из приоритетных направлений в розничном кредитовании, показывая максимальный рост по сравнению с другими направлениями розничного бизнеса. Очевидно, что рынок потребкредитования сжимается: ужесточение требований к заемщикам на фоне роста просрочки и рост резервов по необеспеченным ссудам дают о себе знать. Темпы роста автокредитования также оставляют желать лучшего с учетом падения продаж авто. Правда, продолжается активный рост сегмента кредитных карт, но риски в этом сегменте необеспеченного кредитования также выше ипотечных. Ипотека на этом фоне выглядит более чем привлекательно для банков.
«Да, банки ужесточают требования к заемщикам на фоне дефицита ликвидности: источники длинных дешевых западных денег более недоступны, пенсионные деньги заморожены, средства ЦБ дорожают. Ожидаемо и повышение ставок - выдавать ипотеку под 11% становится просто нерентабельно. Определенный пласт массовых заемщиков с ростом ставок отсеется, это факт. Но есть надежда на отложенный спрос», - комментирует Фалев.
 
Красная цена
 
Насколько новая цена фондирования для российских банков изменит ставки по кредитам? Как считает Александр Железняк («Лайф»), делать прогнозы в условиях экономической и политической нестабильности - дело неблагодарное. Но всем очевидно, что российские банки не смогут дешево занимать деньги на западных рынках в виду ограничений. Быстро найти замену на азиатском рынке сложно. Поэтому, найти ресурсы можно будет только на внутреннем рынке. Увеличившийся спрос на деньги приведёт к их удорожанию. Поэтому, по мнению эксперта, и велика вероятность роста процентных ставок, как по депозитам, так и по кредитам.
«Чтобы сохранить маржу коммерческие банки будут вынуждены повышать ставку по кредитам. При этом аппетит со стороны клиентов на более дорогие ресурсы зависит от многих факторов, например, от состояния экономики, экономического положения самого клиента», - размышляет Сергей Михайлов (Абсолют банк).
По словам Надежды Шацкой (Автоградбанк), каждый банк самостоятельно определяет ценовую политику по кредитам. Но когда весь рынок хором повышает ставки, вряд ли кто-то из банков останется в стороне. При этом условия-то разные: для кого-то повышение ставок будет вынужденной мерой, чтобы не потерять последние штаны, а для кого-то - война, что мать родна. «Величина ставки по кредиту складывается, как правило, из двух составляющих – это стоимость привлеченных ресурсов с учетом внутренних расходов банка и величина риска по конкретной ссуде и вытекающих отсюда последствий по созданию резерва на возможные потери. Соответственно, если стоимость фондирования растет, то не отреагировать банки не могут», - комментирует Шацкая.
Как отмечает старший менеджер управления розничных операций ярославского филиала банка «Возрождение» Наталья Кешенкова, причиной роста процентных ставок оказались действия Центрального банка, который повысил ключевую ставку на 2 процентных пункта, что автоматически привело к росту стоимости фондирования. Эксперт отмечает, что Сбербанк не остался единственным кредитным учреждением, которое повысило стоимость кредитных средств. Повысили ставки ВТБ и МДМ-банк. Результатом подобной политики, по мнению экспертов, станет замедление отечественной экономики на фоне роста стоимости фондирования из-за сложностей с привлечением внешних кредитов и депозитов физических лиц.
«Банки не могут резко повысить процентные ставки, которые сейчас непривлекательны для россиян. Итогом этого становится отсутствие стимулов для сбережений и дешевых денег, что приводит к росту стоимости инвестиционных проектов и снижению рентабельности, вынуждая предпринимателей откладывать их реализацию на более поздние сроки. Таким образом, увеличение цены фондирования приводит к увеличению процентных ставок по кредитам», - доказывает Кешенкова.
По оценкам Александра Фалева, рынок уже давно видит замедление темпов кредитования. И эта тенденция – года эдак на два. Для долгосрочной необходимости увеличения ставок рынок создал немало предпосылок. Долгосрочные ресурсы – дороги и дефицитны. Предприятия – в стагнации. Центробанк – «заметает, зима, заметает». Налоговое солнышко велит спрятаться в тень, а то можно обгореть. Апофеоз - увеличение объема плохих долгов вследствие столь резкого снижения темпов развития экономики страны. «Скорее всего, резкого увеличения ставок и сокращения рынка, как это было конце 2008 года, мы не увидим, но можно смело рассчитывать на постепенное удорожание кредитов и ужесточение требований банков», - прогнозирует Фалев.
 
Вклад «Подматрасный» в долларах?
 
«Депозиты физических лиц - и дорогой, и неудобный в работе источник ресурсов. Однако, в ближайшее время без его использования, увы, не обойтись», - считает Сергей Хестанов. Но накопительный тренд увял от заморозков, не успев даже набрать цвет. Это признают все здравомыслящие банкиры.
Как считает Александр Железняк («Лайф»), главный показатель доверия в банковской системе - это вклады. Если доверие снижается, происходит отток. Именно это сейчас видит весь рынок. «В первой половине года население активно закрывало депозиты, при этом отток был не только из частных, но и госбанков. Затем, ситуация стабилизировалась, возобновился рост. Банки повысили ставки по вкладам. Население стало вновь открывать депозиты. Кроме того, наметился приток средств юридических лиц на счета в банках, поскольку санкции заставили многие компании вывести деньги из-за рубежа. Думаю, что до конца года сохранится умеренная сберегательная активность населения. Возможно, в краткосрочной перспективе ставки по вкладам и депозитам увеличатся на 1-2 процентных пункта», - прогнозирует Железняк.
Как отмечает Сергей Михайлов (Абсолют банк), ряд банков уже повысил ставки по депозитам. Это, по мнению эксперта, может быть связано, как с обычным сезонным повышением, так и с ситуацией с ликвидностью. Михайлов признался, что ему больше импонируют депозиты, привлеченные банками от юридических лиц – это обходится банку подешевле, чем занимать у населения. «Но тут всё зависит от бизнес-модели банка. Если у банка есть пул активов, генерирующих высокий процентный доход или недорогие, а может быть и бесплатные пассивы, то он может себе позволить повышать ставку по депозитам физических лиц», - комментирует эксперт.
Как отмечает Надежда Шацкая (Автоградбанк), для роста ставок по депозитам для населения есть все предпосылки: валютный рынок лихорадит, регулятор «лечит», на межбанке все дорого и исключительно «из-под прилавка, для своих». Где покопаться? У населения, разумеется! Но куда потом деть все эти «накопанные» тяжким трудом ресурсы, если кредитоваться предприятия не больно-то спешат? Иными словами, у банков сейчас нет острой необходимости излишне наращивать ресурсную базу, чтобы потом упаковать ее в кредитные портфели. Но если весь рынок будет повышать ставки, отдельным игрокам придется подтянуться под этот командный дух.
«Средства населения - краткосрочный инструмент фондирования. На фоне текущего оттока вкладов банки будут увеличивать объемы рефинансирования со стороны ЦБ, столкнувшись со значительным дефицитом ликвидности. Если ЦБ не заместит банкам, прежде всего, попавшим в станционные списки, сократившееся финансирование, ставки могут вырасти на несколько процентных пунктов, причем по всей системе. В сложившихся условиях средства населения продолжат оставаться одним из привлекательных источников фондирования, за который развернется в том числе и ценовая конкуренция», - уверен Александр Фалев (Росгосстрахбанк).
 
Худая мошна – лицензию на стол!
 
Вопросы докапитализации российских банков всегда обсуждаются с болью. Часики тикают. Осталось несколько месяцев до введения новых минимальных требований по капиталу банков - с начала 2015 года он должен быть на уровне 300 млрд. рублей.
«Насколько я знаю, в настоящее время большинство региональных банков пока не подошли выполнению этого норматива. Времени почти не осталось, а источников, за счет которых можно докапитализироваться, немного. Первый - это прибыль. Этот показатель растет, за август по сектору он увеличился до 652,7 млрд. рублей, рост за месяц составил 17,5% по сравнению с показателем на конце июля. Однако он сильно отстает от прошлогодних показателей. Второй источник - субординированные кредиты, третий - поддержка государства. Но только у государственных банков есть возможность повысить капитализацию за счет госсредств. Уже сейчас есть решения об увеличении капитала госбанков по решению правительства. Что же касается субординированных кредитов, то они учитываются в дополнительном капитале банка и не позволяют существенно поднять капитализацию банка. Насколько я знаю, в настоящее время в Госдуме на рассмотрении находится законопроект, предполагающий введение бессрочного субординированного кредита. Возможно, оперативное принятие соответствующего законопроекта поможет банкам решить проблему с докапитализацией», - надеется Александр Железняк («Лайф»).
По мнению Надежды Шацкой (Автоградбанк), необходимо рассмотреть вопрос предоставления льгот по налогообложению средств, направленных на капитализацию банка. Кроме того, необходимо предусмотреть предоставление налоговых льгот по вложениям в совершенствование технологий и оборудования, используемых банками – затрат, направленных, в конечном счете, на повышение качества предоставляемых услуг. Все это особенно актуально для частных банков, не имеющих государственного фондирования.
«Давать государственные деньги на капитализацию надо под определенные направления – программы. Это обеспечит их выполнение и одновременно пополнит капиталы банков, которые смогут активно выступать и внутри страны, и на европейском рынке. Кроме того, необходимо временно создавать льготные условия для банков: дифференцированно уменьшать им платежи в бюджет по сравнению с теми суммами, которые они сейчас перечисляют, а некоторые банки полностью освободить от платежей, и эти высвобождающиеся ресурсы направлять на капитализацию», - поддерживает коллегу Наталья Кешенкова («Возрождение»).
Александра Фалева беспокоит тот факт, что сегодня норматив достаточности капитала распределен весьма неравномерно. К примеру, у топ-20 крупнейших банков капитализация составляет 12%, у банков с 21-го по 200-е место - 14%, а у тех, кто расположился в третьей сотне и дальше, - 19%. То есть чем крупнее банк, тем меньше у него достаточность капитала. Эксперт уверен, что в текущем моменте перед крупными организациями стоит вопрос количественного наращивания капитала, а перед более мелкими - вопрос его качества.
«Невозможность увеличить капитал до необходимого уровня, на наш взгляд, заставит собственников части банков ускорить процессы объединения или продажи крупным банкам, перевода кредитных организаций в разряд НКО либо, как крайний случай таких процессов, приведет к сдаче лицензии регулятору», - говорит Фалев.
Интересное резюме беседе подвел Александр Мурычев. «Российская банковская система крайне недокапитализирована. Пути решения этой проблемы во многом совпадают с путями поиска источника длинных денег», - сказал он.
Иными словами, тот, кто сможет безболезненно докапитализироваться через три месяца – нашел клад с «длинными деньгами».
 
 
 
 

«Спасибо порталу 123Service.ru за оперативность и качество. Не ожидала такой скорости реакции: мне позвонили через 5 минут после отправки он-лайн заявки. И компания, которую мы в конечном счете выбрали через ваш сервис, сделала все качественно и вовремя. Порекомендуем ваш портал друзьям!»

Татьяна Анохина, г. Москва